적금 목표 금액 계산기 (매달 얼마·몇 달 걸릴까)

2026년 기준 · 마지막 확인 2026-11-02 · 공식 출처 10곳(아래 '계산 기준')

모으고 싶은 금액과 기간, 연 이자율을 넣으면 매달 넣을 돈을 세금을 뺀 기준으로 계산합니다. 반대로 매달 넣을 수 있는 돈을 넣으면 목표까지 몇 달 걸리는지 보여 줍니다.

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쓰는 법

먼저 무엇을 구할지 고릅니다. 기간이 정해져 있다면 '매달 넣을 돈 구하기'를, 매달 낼 수 있는 돈이 정해져 있다면 '걸리는 기간 구하기'를 고르면 됩니다. 목표 금액에는 만기에 세금을 뺀 뒤 손에 들어올 돈을 넣습니다.

이자율은 세금을 빼기 전 금리를 숫자만 넣습니다. 입력칸의 3.5는 설명용 예시이며 특정 상품의 금리가 아닙니다. 금리는 은행과 시기마다 달라서, 금융감독원 금융상품한눈에에서 지금 공시된 금리를 찾아 넣으면 됩니다. 공시의 세전 이자율은 우대 조건을 넣지 않은 기본금리이므로 우대 금리를 받을 자신이 없다면 기본금리로 계산해 보세요.

1,000만 원을 모으려면 매달 얼마

연 3.5%, 일반과세로 세후 1,000만 원을 모으는 예시입니다. 기간이 길어질수록 매달 넣는 돈은 크게 줄고, 이자가 채워 주는 몫은 그만큼 커집니다.

• 12개월: 매달 820,179원, 넣는 돈 합계 9,842,148원, 세후 이자 157,860원
• 24개월: 매달 404,200원, 넣는 돈 합계 9,700,800원, 세후 이자 299,215원
• 36개월: 매달 265,651원, 넣는 돈 합계 9,563,436원, 세후 이자 436,567원

이자가 전혀 없다면 12개월에 매달 833,334원을 넣어야 합니다. 연 3.5% 이자가 줄여 주는 돈은 한 달에 13,155원입니다. 목표를 앞당기는 힘은 금리보다 납입액과 기간에서 나온다는 뜻입니다. 금리 차이를 찾는 일도 의미가 있지만, 매달 낼 수 있는 돈을 먼저 정하는 편이 계획이 흔들리지 않습니다.

매달 넣는 돈으로 몇 달 걸릴까

같은 연 3.5%, 일반과세로 세후 1,000만 원까지 걸리는 기간입니다.

• 매달 100만 원: 10개월, 만기 세후 10,135,726원
• 매달 50만 원: 20개월(1년 8개월), 만기 세후 10,259,100원
• 매달 30만 원: 33개월(2년 9개월), 만기 세후 10,315,285원

결과의 개월 수는 계산으로 나온 값입니다. 가입할 수 있는 기간은 상품마다 정해져 있고 기간별 금리도 다릅니다. 20개월이 나왔는데 그런 상품이 없다면, 가입 가능한 기간의 금리를 넣고 '매달 넣을 돈 구하기'로 다시 계산해 보세요.

적금 이자가 생각보다 적은 이유

적금은 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 금융감독원은 정기적금이 저축금마다 입금일부터 만기까지의 기간에 약정금리를 적용한다고 설명합니다. 12개월 적금이면 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다. 평균으로 보면 6.5개월 맡기는 셈입니다.

금감원 예시로 보면 600만 원을 연 3.5% 만기 1년 정기예금에 맡기면 세전 이자가 210,000원이고, 같은 금리로 월 50만 원씩 1년 적금을 넣으면 113,750원입니다. 총 납입액과 금리가 같아도 적금 이자가 적습니다. 그래서 '연 3.5% 적금이니 1년에 3.5%가 붙는다'고 어림하면 목표에 모자라게 됩니다.

일반과세와 비과세

보통의 적금 이자에는 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 세금을 뺀 금액을 비교해야 목표에 맞는지 알 수 있습니다. 위 12개월 예시에서 비과세를 고르면 매달 817,829원으로, 일반과세보다 한 달에 2,350원 적습니다.

비과세종합저축은 조세특례제한법 제88조의2에 따라 2028년 12월 31일까지 가입하면 1명당 저축원금 5천만 원 이하에서 이자에 소득세를 매기지 않습니다. 대상은 기초연금을 받는 65세 이상, 등록 장애인, 독립유공자와 유족 또는 가족, 기초생활수급자 등으로 정해져 있습니다. 가입일이 속한 해의 직전 3개 과세기간 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었던 사람은 적용받지 못합니다. 내가 대상인지와 가입 가능한 상품은 금융회사에 확인하세요. 조합 예탁금처럼 세율이 다른 상품은 이 계산기로 정확히 계산되지 않습니다.

적금의 예금자보호는 2025년 9월 1일부터 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지입니다. 목표 금액이 크다면 금융회사별로 만기 이자까지 더해 한도를 살펴보세요.

계산 기준

기준 연도: 2026년

• 금융감독원 금융상품한눈에 적금 비교공시(세후 이자 예시, 정액적립식·자유적립식) — 확인일 2026-11-02
• 금융감독원 금융꿀팁 146번 예적금편(2023년 6월), 2018년 4월 17일 보도자료 — 확인일 2026-11-02
• 국가법령정보센터 「소득세법」 제129조(이자소득 원천징수세율 14%), 「지방세법」 제103조의13(소득세의 10%), 「국고금 관리법」 제47조(10원 미만 끝수) — 확인일 2026-11-02
• 국가법령정보센터 「조세특례제한법」 제88조의2, 제129조의2 — 확인일 2026-11-02
• 금융위원회 2025년 7월 22일 보도자료(예금보호한도 1억 원) — 확인일 2026-11-02

매달 같은 날 같은 금액을 넣고 만기에 찾는 정액적립식 단리 적금을 기준으로 합니다. 금감원 공시는 반올림한 세후 금리로 세후 이자를 보여 주므로 결과가 조금 다릅니다. 월 10만 원, 12개월, 연 6%라면 공시 예시는 33,020원이고 이 계산기는 33,000원입니다.

자주 하는 실수와 주의할 점

• 세후 금리를 넣기: 이 칸에는 세전 금리를 넣습니다. 세후 금리를 넣으면 세금이 두 번 빠집니다.
• 복리 상품에 그대로 쓰기: 이 계산기는 단리 기준입니다. 공시에 복리로 표시된 상품은 이자가 결과보다 조금 많습니다.
• 자유적금에 그대로 쓰기: 넣는 시기와 금액에 따라 이자가 달라집니다. 금감원 공시도 자유적립식은 세후 이자 예시를 내지 않습니다.
• 중도해지를 빼고 계획하기: 만기 전에 깨면 약정금리보다 낮은 이율이 적용됩니다. 금감원은 2017년 은행권 적금 중도해지 때 지급 이자가 약정이자의 30% 수준이었다고 밝혔습니다. 끝까지 낼 수 있는 금액으로 정하세요.
• 만기 후 그대로 두기: 금감원은 만기 뒤 해지하지 않고 두면 보통 처음 약정한 금리보다 낮은 금리가 적용된다고 안내합니다.

자주 묻는 질문

참고용 계산이며 실제 금액은 기관 안내가 우선입니다.

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