복리 이자 계산기 (단리·월복리·연복리 비교)
2026년 기준 · 마지막 확인 · 공식 출처 2곳(아래 '계산 기준')
같은 돈, 같은 금리, 같은 기간으로 단리와 복리의 이자 차이를 계산합니다. 세금 15.4%를 뺀 금액과 원금이 2배가 되는 기간도 함께 보여 줍니다.
계산 과정 보기
단리: 원금에만 이자가 붙습니다. 원금 × 연 이자율 × 개월 수 ÷ 12입니다.
월복리: 매달 붙은 이자가 원금에 더해집니다. 원금 × (1 + 연 이자율 ÷ 12)^개월 수 - 원금입니다. 1,000만 원을 연 3.5%로 12개월 맡기면 세전 이자는 355,669원입니다.
연복리: 1년마다 이자가 원금에 더해집니다. 1년이 안 되는 나머지 달은 그때까지 불어난 금액에 단리로 계산했습니다.
적금 월복리: 매달 초에 넣는다고 보고, 납입한 돈마다 남은 달 수만큼 월복리로 불려 합칩니다.
세금: 이자의 14%를 소득세로, 그 소득세의 10%를 지방소득세로 빼며 세금마다 10원 미만은 버립니다.
쓰는 법
먼저 예금인지 적금인지 고릅니다. 금액과 세전 연 이자율, 기간을 넣으면 단리, 연복리, 월복리 결과가 한 번에 나옵니다. 적금은 연복리 칸 없이 단리와 월복리를 비교합니다.
상품 설명서에서 이자 계산 방식을 먼저 확인하세요. 단리 상품이면 단리 줄이, 월복리 상품이면 월복리 줄이 내가 받을 이자에 가깝습니다. 금융감독원 금융상품한눈에 정기예금 비교공시에서도 상품마다 단리와 복리가 나뉘어 표시됩니다.
단리와 복리, 기간이 길수록 벌어진다
복리는 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 처음에는 차이가 작지만 기간이 길어지면 커집니다. 1,000만 원을 연 3.5%로 맡긴 경우의 세전 이자는 다음과 같습니다.
- 1년: 단리 350,000원, 월복리 355,669원, 차이 5,669원
- 3년: 단리 1,050,000원, 연복리 1,087,178원, 월복리 1,105,408원
- 10년: 단리 3,500,000원, 연복리 4,105,987원, 월복리 4,183,448원
1년짜리 예금에서는 복리인지보다 금리 0.1%포인트가 더 크게 작용합니다. 1,000만 원이면 금리 0.1%포인트는 1년에 세전 10,000원이고, 위 월복리 차이는 5,669원입니다. 짧은 예금은 금리부터 비교하고, 기간이 길수록 복리 여부를 함께 보세요.
금리가 같아도 적금은 복리 효과가 작다
적금은 돈이 나누어 들어가 평균 예치 기간이 짧습니다. 매달 50만 원씩 연 4%로 1년 넣으면 단리 세전 이자는 130,000원, 월복리는 131,602원으로 차이가 1,602원입니다. 3년 동안 연 3.5%로 넣어도 단리 971,250원, 월복리 1,005,134원으로 예금보다 차이가 작습니다.
원금이 2배가 되는 기간
흔히 쓰는 72법칙은 72를 연 이자율로 나누어 원금이 2배가 되는 햇수를 어림합니다. 연 3.5%면 72 ÷ 3.5로 약 20.6년입니다. 월복리로 정확히 계산하면 약 19.8년입니다. 이 값은 세금과 금리 변화를 빼고 금리가 끝까지 같다고 본 값이라서 감을 잡는 용도로만 쓰세요.
실제로 10년, 20년 동안 같은 금리를 주는 예금은 찾기 어렵습니다. 만기가 돌아올 때마다 그때의 금리로 다시 맡겨야 하므로 긴 기간의 결과는 계획용 숫자로 보는 편이 맞습니다.
세금을 빼면 얼마나 달라지나
복리 이자에도 일반과세 15.4%가 그대로 적용됩니다. 3년 예에서 월복리는 단리보다 세전 55,408원 많고, 세후로는 46,888원 많습니다. 월복리를 흉내 내려고 이자를 받아 직접 다시 예치한다면 이자를 받을 때마다 세금이 먼저 빠지므로 세후 이자가 이 계산과 달라질 수 있습니다.
계산 기준
기준 연도: 2026년
- 금융감독원 금융상품한눈에 정기예금 비교공시(복리는 월복리 가정) — 확인일 2026-11-02
- 국가법령정보센터 「소득세법」 제129조(이자소득 원천징수세율 14%) — 확인일 2026-11-02
2026년 11월 2일 공시 예가람저축은행 e-The프리미엄 회전정기예금(복리) 기준으로 대조하면 1,000만 원, 연 4.13%, 12개월 세후 이자가 공시 356,088원, 이 계산기 356,098원입니다. 10원 차이는 세금 끝수 처리 때문입니다.
자주 하는 실수와 주의할 점
- 이자 계산 방식 확인 안 하기: 상품 이름만으로는 단리인지 복리인지 알기 어렵습니다. 공시나 설명서의 이자 계산 방식을 확인하세요.
- 복리 주기 놓치기: 같은 복리라도 월, 분기, 연 등 주기가 다르면 이자가 달라집니다. 이 계산기는 월복리와 연복리만 계산합니다.
- 중도해지: 복리 상품도 만기 전에 해지하면 약정한 이자를 받지 못하는 것이 보통입니다.
- 긴 기간에 지금 금리 넣기: 만기가 3년인 상품에 10년을 넣으면 앞으로의 금리를 가정한 값이 됩니다.
자주 묻는 질문
1,000만 원을 3년 맡기면 월복리가 단리보다 얼마나 많나요?
연 3.5% 기준으로 세전 55,408원, 세후 46,888원 많습니다.
복리 상품이 항상 유리한가요?
금리가 같거나 복리가 더 높으면 그렇습니다. 복리 상품의 금리가 더 낮으면 단리 상품이 나을 수 있으니 두 금리를 각각 넣어 비교하세요.
결과가 은행 예상 이자와 다른 이유는 무엇인가요?
은행마다 날짜 수, 복리 주기, 끝수 처리가 다릅니다. 이 계산기는 개월 수 기준의 참고값입니다.
금리가 0%이면 2배 기간은 왜 안 나오나요?
이자가 없으면 원금이 늘지 않기 때문입니다.
참고용 계산이며 실제 금액은 기관 안내가 우선입니다.
함께 쓰면 좋은 계산기
- 정기예금 이자 계산기 — 만기와 월이자 비교
- 예금·적금 이자 계산기 — 단리 예금과 적금 세후 계산