중도상환수수료 계산기 (갈아타기 이자 비교)

2026년 기준 · 마지막 확인 2026-11-02 · 공식 출처 8건(아래 '계산 기준')

대출을 만기 전에 갚을 때 내는 중도상환수수료를 계산합니다. 금리가 낮은 대출로 갈아탈 생각이라면 아끼는 이자에서 수수료와 비용을 뺀 차이도 함께 볼 수 있습니다.

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쓰는 법

중도상환 금액에는 대출 잔액 전체가 아니라 이번에 미리 갚으려는 금액을 넣습니다. 수수료율은 금융회사와 상품, 계약 시기마다 달라서 미리 넣어 두지 않았습니다. 칸에 들어 있는 0.6은 계산을 보여 주려고 넣은 예시이니 약정서에 적힌 값으로 바꾸세요.

수수료 부과 기간은 약정서에 적힌 기간을 넣습니다. 법은 대출계약 성립일부터 3년 이내 상환만 원칙적 예외로 둡니다. 3년보다 긴 값을 넣기 전에 약정서를 확인하세요. 칸의 36은 법에서 정한 3년에 맞춘 값입니다. 약정서가 날짜로 계산한다면 대출 기간, 부과 기간, 지난 기간 세 칸을 모두 일 단위로 넣어도 됩니다. 비율만 쓰기 때문에 단위가 같으면 결과가 맞습니다. 세 칸의 단위가 섞이면 결과가 틀립니다.

갈아타기를 비교하지 않으려면 금리 두 칸과 남은 상환 기간을 비워 두세요. 셋을 모두 채워야 비교가 나옵니다. 남은 상환 기간은 대출 기간에서 지난 기간을 뺀 개월 수입니다. 이 칸만은 개월로 넣습니다.

2025년 개편으로 바뀐 것

금융위원회는 2025년 1월 13일부터 실제로 드는 비용 안에서만 중도상환수수료를 받게 했습니다. 인정되는 비용은 두 가지입니다. 하나는 자금운용 차질에 따른 기회비용으로, 새 대출처를 찾는 동안의 이자손실과 재대출 때 금리 차이에 따른 이자손실 등입니다. 다른 하나는 인지세, 감정평가수수료, 담보권설정비, 임대차조사수수료, 모집수수료 같은 행정·모집비용입니다. 그 밖의 항목을 더해 받으면 금융소비자보호법상 불공정영업행위가 됩니다.

개편으로 바뀐 것은 수수료율을 정하는 기준입니다. 금융위원회의 개편 자료에는 금액을 구하는 곱셈식이 따로 나오지 않습니다. 금감원은 2016년 글에서 '중도상환금액 × 수수료율 × 대출잔여기간/대출기간'으로 안내했고, 2018년 4월 17일 보도자료에서는 은행 중도상환수수료가 잔여일수(3년 기준)에 비례해 줄고 3년이 지나면 면제된다고 설명했습니다. 이 계산기는 이 설명에 따라 대출 기간과 부과 기간 중 짧은 쪽을 기준 기간으로 씁니다.

적용 대상은 2025년 1월 13일 이후 체결한 계약입니다. 그 전 계약을 중도상환할 때는 해당하지 않습니다. 기존 계약을 갱신해도 대출금액과 상환조건 같은 주요 사항이 같으면 사실상 같은 계약으로 보아 적용되지 않습니다. 개인대출과 기업대출을 포함한 모든 대출 상품이 원칙적인 대상이고, 여러 금융회사가 함께 내준 공동대출에는 공시된 수수료율이 적용되지 않을 수 있습니다.

단위 농협·수협·산림조합 같은 상호금융은 금융소비자보호법 적용 대상이 아니어서 처음에는 빠졌고, 금융위원회가 감독규정을 고쳐 2026년 1월 1일 이후 취급하는 대출부터 같은 방식을 적용하게 했습니다. 금융위원회는 2025년 10월 새마을금고도 연내 감독기준을 고쳐 같은 방식을 도입할 예정이라고 밝혔습니다. 거래하는 금고에 적용 여부를 물어보세요.

2025년 1월 공시된 평균 수수료율

• 은행: 주택담보대출 고정금리 0.56%, 변동금리 0.55%, 신용대출 고정금리 0.12%, 변동금리 0.11%
• 저축은행: 주택담보대출 고정금리 1.24%, 변동금리 1.20%, 신용대출 고정금리 1.45%, 변동금리 1.33%
• 신협: 주택담보대출 고정금리 0.45%, 변동금리 0.55%, 신용대출 고정·변동 모두 0.04%

업권 평균이고, 2025년 12월 31일까지 체결한 계약에 해당하는 값입니다. 금융위원회는 금융회사가 수수료율을 1년 단위로 다시 산정해 매년 1월 각 금융협회 홈페이지에 공시한다고 안내했습니다. 2026년 계약이라면 그해 공시를 확인하세요. 은행 주택담보대출 고정금리 평균은 개편 전 1.43%였습니다. 1억 원을 30년 대출, 부과 기간 36개월, 12개월 경과 조건으로 계산하면 1.43%일 때 953,333원, 0.56%일 때 373,333원입니다.

수수료는 언제 붙나

금융소비자보호법 제20조는 중도상환수수료를 원칙적으로 금지합니다. 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우, 다른 법령에서 허용하는 경우, 시행령이 정한 시설대여·연불판매·할부금융 해지의 일부 경우만 예외입니다. 일반적인 대출이라면 3년이 지난 뒤 갚을 때 수수료가 없다고 보면 되고, 이 계산기도 부과 기간이 지나면 0원으로 계산합니다.

일찍 갚을수록 비율이 커지고 갚는 때가 뒤로 갈수록 작아집니다. 위 예시에서 첫날 갚으면 600,000원, 12개월 뒤 400,000원, 24개월 뒤 200,000원입니다. 금리 차이가 크지 않고 부과 기간이 얼마 남지 않았다면 그 기간을 넘겨 갚는 것도 비교해 볼 만합니다.

결과가 두 값으로 나오는 이유

기준 기간을 무엇으로 잡느냐에 따라 금액이 달라집니다. 금감원 2016년 글의 식은 분모를 '대출기간'으로 적었고, 2018년 보도자료는 같은 식을 쓰면서 잔여일수를 '3년 기준'이라고 설명했습니다. 정책대출인 디딤돌 대출 업무처리기준도 '조기상환원금 × 조기상환수수료율 × (3년 - 대출경과일수) ÷ 3년'으로 3년을 분모로 씁니다. 다만 2018년 자료는 당시 은행 관행을 설명한 참고 문구이고, 디딤돌 기준은 그 대출에만 적용됩니다. 30년 대출을 12개월 뒤 갚는 예시에서 분모를 전체 대출 기간으로 보면 580,000원, 3년으로 보면 400,000원입니다.

법이나 금융위원회 자료가 이 분모를 정한 것은 아닙니다. 이 계산기는 대출 기간과 부과 기간 중 짧은 쪽으로 계산한 값을 크게 보여 주고, 전체 대출 기간으로 계산한 값을 아래에 함께 적습니다. 어느 쪽이 내 대출에 맞는지는 약정서나 대출받은 금융회사에서 확인하세요. 금융회사는 중도상환수수료 부과 여부와 기간, 수수료율을 소비자에게 설명해야 합니다(금융소비자보호법 제19조).

갈아탈 때 얼마나 아끼나

잔액 1억 원, 남은 기간 348개월, 원리금균등으로 연 4.5% 대출을 연 4.0%로 갈아타면 매달 상환액이 514,993원에서 485,973원으로 줄고 총이자는 10,098,909원 줄어듭니다. 수수료 400,000원을 빼면 차이는 9,698,909원이고, 줄어든 이자가 수수료를 넘는 때는 10개월째입니다. 다른 비용 1,000,000원이 더 들면 차이는 8,698,909원, 본전은 34개월째로 늦어집니다.

남은 기간이 짧으면 결과가 뒤집힙니다. 같은 금리와 수수료로 남은 기간이 12개월이면 줄어드는 이자는 274,341원뿐이라 수수료를 내고 나면 125,659원 손해입니다. 두 금리가 남은 기간 내내 그대로라고 가정한 계산이므로 변동금리는 이 값대로 되지 않습니다. 위 숫자는 모두 계산을 보여 주려고 넣은 예시 조건입니다.

계산 기준

기준 연도: 2026년

• 금융위원회 2025년 1월 10일 보도자료(개편방안 시행, 평균 수수료율, 주요 Q&A) — 확인일 2026-11-02
• 금융위원회 2024년 7월 10일 보도자료(감독규정 개정안 의결) — 확인일 2026-11-02
• 금융위원회 2025년 10월 22일 보도자료(상호금융권 적용) — 확인일 2026-11-02
• 국가법령정보센터 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제19조, 제20조 — 확인일 2026-11-02
• 금융감독원 금감원이야기 2016년 11+12월호(계산식) — 확인일 2026-11-02
• 금융감독원 2018년 4월 17일 보도자료(대출 중도상환수수료의 잔여일수 3년 기준 체감, 3년 경과 면제) — 확인일 2026-11-02
• 금융위원회 2020년 3월 26일 보도자료(잔존기간에 비례해 부과하는 것이 합리적이라는 설명) — 확인일 2026-11-02
• 한국주택금융공사 내집마련 디딤돌 대출 업무처리기준 2026년 6월 18일 개정본 — 확인일 2026-11-02

실제 수수료는 날짜 수로 계산하는 경우가 많아 개월로 넣은 결과와 조금 다를 수 있습니다. 예를 들어 1억 원, 0.6%, 1,095일 기준에 200일이 지났다면 490,410원입니다. 대출 종류와 상품에 따라 계산 방법이 다를 수 있으므로 상환 전에 금융회사에서 정확한 금액을 확인하세요.

자주 하는 실수와 주의할 점

• 대출 잔액 전체를 넣기: 일부만 갚는다면 그 금액만 넣습니다. 수수료는 중도상환 금액에 붙습니다.
• 평균 수수료율을 그대로 쓰기: 위 평균은 업권 전체 평균입니다. 내 약정서의 값과 다를 수 있습니다.
• 개편 전 계약에 새 수수료율 넣기: 2025년 1월 13일 전에 맺은 계약은 약정서의 수수료율을 그대로 넣습니다.
• 금리만 보고 갈아타기: 새 대출에도 비용이 들 수 있습니다. 다른 비용 칸에 넣어 함께 비교하세요.
• 수수료율에 비율을 미리 곱하기: 남은 기간 비율은 계산기가 곱합니다. 약정서의 수수료율을 그대로 넣습니다.

자주 묻는 질문

참고용 계산이며 실제 금액은 기관 안내가 우선입니다.

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